איחוד הלואוות - הטוב, הרע והלא נורא

שנייה אחרי שכתבתי את המילים איחוד הלוואות על מסך המחשב שלי, כבר קפצו לי עשרות פרסומות וסרטונים של אנשים המציעים לבצע איחוד הלוואות, לצמצם את ההחזרים החודשיים ולפתור לי את כל הבעיות הכלכליות בחיים באמצעות הכלי הזה.

הדבר שכל המפרסמים שוכחים לציין הוא שאיחוד הלוואות לא מתאים לכל אחד ולא מתאים לכל מצב, ויש לבחון את הדברים בהקפדה יתרה מכיוון שביצוע איחוד הלוואות ללקוח שלא מוכן ולא מתאים לזה יכול להרע לו בטווח הארוך, והנזק יהיה הרבה יותר קשה לטיפול.

איחוד הלוואות, הינו כלי שבו אנחנו מאחדים את כלל ההלוואות של הלקוח תחת הלוואה אחת גדולה יותר, בפריסה ארוכה יותר, ולרוב תחת המשכנתא על הבית, כך שהריביות יהיו גם טובות יותר.הבעיה באיחוד ההלוואות היא שהוא צריך להגיע לאחר תהליך הבראה שבו הלקוח משנה את צורת ההתנהלות הכלכלית, אחרת הוא ימצא את עצמו שוב באותה בעיה בעוד שנה, שנתיים או חמש, והפעם יהיה הרבה יותר קשה למצוא משאבים לביצוע האיחוד.

בחודשים האחרונים טיפלתי במספר תיקים לאיחוד הלוואות וכל אחד מסיבה שונה, לדוגמה משה קבלן בניין שנקלע לקשיים כלכליים בעקבות המלחמה, שהובילה להקפאת פרויקטים. דבר זה הוביל לכך שאדם שהשתכר בעבר סביב ה45 אלף ₪ בחודש, לא הצליח לעמוד בהחזרי המשכנתא ובהלוואות שלקח, והגיע למצב שבו ההחזר החודשי שלו על ההלוואות עומד על 20 אלף ₪ בחודש, בזמן שההכנסות שלו צנחו ל20 אלף ₪, מה שאומר שהלכה למעשה לא נשאר לו ממה לחיות.במקרה הזה, לאחר בדיקה, ביצענו איחוד הלוואות שהוריד את סך ההחזרים החודשיים שלו ל 10500 ₪, ונתן לו מרחב מחייה סביר, שאיתו הוא יוכל לחיות ביום יום.

איחוד הלוואות - אילוסטרציה

מצב נוסף שבו בוצע איחוד הלוואות הוא בתיק ירושה, שבו אחד האחים רצה לקנות את הנכס מאחיו, אבל, לקיחת משכנתא הייתה חונקת אותו מבחינה כלכלית, ובעוד שבמצב הנוכחי שבו הייתה לו הלוואה בהחזר חודשי של 4200 ₪ בחודש הוא הצליח להסתדר, הרי שלא ניתן היה להוסיף לכך משכנתא בסך של 3000 ₪ נוספים, לכן הטיפול בתיק הזה נעשה בשני מהלכים: בשלב הראשון ביצוע משכנתא על סכום התשלום וגובה ההלוואות, וכיסוי ההלוואות.בשלב השני, מחזור של המשכנתא בתנאים טובים יותר, כך שסך ההחזר החודשי על כל המשכנתא וההלוואה עומד על 3400 ₪, סכום הגיוני שניתן להסתדר איתו.

מנגד, בחצי השנה האחרונה אני מלווה זוג שנקלע לקשיים כלכליים, מינוס גרר הלוואה שנגררה למינוס נוסף שנגררה להלוואה נוספת.במקרה הזה, אין טעם לבצע איחוד הלוואות לפני שהם מבצעים שינויים מרחיקי לכת בהתנהלות הכלכלית שלהם, ולמרות שאיחוד ההלוואות נראה הפתרון הפשוט, הוא פשוט לא יתאים לתיק הזה, ובזמן הזה אנחנו נמצאים בתוך תוכנית הבראה ליציאה מהמינוס, צמצום ההוצאות וחזרה למסגרת.רק בסופו של התהליך, לאחר שנראה שהם יצליחו לעמוד ביעדים הכלכליים, נלך ביחד לבנק על מנת לטפל גם בנושא העמלות, הריביות וכל מה שמסביב.

 בשורה התחתונה, איחוד הלוואות יכול להיות פתרון מעולה למצבים מסוימים, אבל לא מדובר בפתרון קסם, והכי חשוב, הוא פתרון חד פעמי ולכן חייב לבוא בהתאמה למצבו של הלקוח, ומתבצע בבנק או במסגרת חוץ בנקאית בשביל לפתור את הבעיה ולספק פתרון ולא פעם אוויר לנשימה.

בהצלחה,

יונתן לוקימסון.