לימודים, חתונה או דירה? איך להתחיל לתכנן את המחר של הילדים כבר היום

11 בפבר׳
זמן קריאה 4 דקות

עודכן: לפני 6 שעות

כולנו מכירים את הרגע הזה: אתם עומדים ליד העריסה, מסתכלים על היצור הקטן והמתוק הזה שנרדם סוף סוף, ופתאום זה מכה בכם – "איך לעזאזל אני אמור לממן לו אוניברסיטה? ואולי גם חתונה? ומה עם דירה?!". המחשבות האלו יכולות להדיר את השינה מעיניו של כל הורה, אבל הבשורה הטובה היא שזמן הוא החבר הכי טוב שלכם. בחיסכון לילדים, ה"מתי" חשוב לפעמים הרבה יותר מה"כמה".

כשמדובר בכלכלת משפחה, חיסכון לילדים הוא לא רק שורה בטבלת האקסל; הוא בניית "כרטיס כניסה" לחיים הבוגרים. כדי לעשות את זה נכון, צריך להפסיק לפעול מהבטן ולהתחיל לפעול מהראש.

הנה מפת הדרכים שלכם לעבודה נכונה בבניית החיסכון לילדים:

קודם כל: למה אנחנו חוסכים?

חיסכון בלי מטרה הוא כמו נסיעה בלי GPS – אתם תתקדמו, אבל לא בטוח שתגיעו לאן שצריך. הגדרת מטרות מאפשרת לנו לגזור את סכום החיסכון הנדרש ולבנות תוכנית לעבודה נכונה:

לימודים אקדמיים: האם אתם מתכננים לממן תואר ראשון או שני?
סיוע ברכישת דירה: האם המטרה היא הון ראשוני בסיסי או עזרה משמעותית יותר?
בר מצווה, חתונה או אירועים משמעותיים: האם אתם רוצים לממן את הארוע העתידי או שזאת תהיה כבר אחריותו של הילד?

ככל שהמטרה רחוקה יותר, כך נוכל להרשות לעצמנו להיות נועזים יותר בדרך שבה הכסף מושקע, ולבצע את ההתאמות לאורך הזמן במטרה להגדיל את החיסכון.

המענק של המדינה: חיסכון לכל ילד

אל תזלזלו ב"חיסכון לכל ילד" של הביטוח הלאומי. המדינה מפקידה כיום 57 ש"ח בחודש לכל ילד. ההמלצה החד-משמעית שלי: תכפילו את ההפקדה, מותר לכם להוסיף עוד 57 ש"ח מתוך קצבת הילדים שלכם. מדובר ב-114 ש"ח בחודש שמושקעים לאורך 18-21 שנים. בכסף הזה, בזכות אפקט הריבית דריבית, יכול להיווצר סכום שיעזור לילד להתחיל את החיים עם "בוסט" משמעותי.

לצורך החישוב, ילד שמפקידים לו מיום הולדתו 114 ש"ח בחודש למשך 18 שנה, בריבית של 9%, יקבל בסוף התקופה 62,123 ש"ח (כאשר 37400 ש"ח מתוכם הוא רק הרווח).

בנק או בית השקעות? התשובה הסטטיסטית ברורה. בעוד שהבנקים מציעים ביטחון פסיכולוגי, בתי ההשקעות מציעים פוטנציאל רווח גבוה משמעותית. לאורך עשורים, המדדים בבורסה נוטים לעלות בשיעור גבוה בהרבה מהריבית האפסית (ברוב השנים) שהבנק מציע בתוכניות חיסכון. פער של 2%-3% (ולרוב הרבה יותר) בתשואה שנתית יכול להסתכם בעשרות אלפי שקלים לאורך תקופת החיסכון.

איפה עוד כדאי לשים את הכסף?

מעבר לתוכנית של המדינה, כדאי לשקול מכשירי חיסכון נוספים:

קופת גמל להשקעה: "הכוכבת" של עולם החיסכון. היא נזילה בכל עת, ניתנת להשקעה במגוון מסלולים סולידיים או בעלי סיכון גבוה יותר כמו המסלולים המנייתיים או מחקי מדד (S&P 500 למשל), ואם הילד יחליט להשאיר את הכסף שם עד גיל פרישה – הוא יקבל פטור ממס רווח הון כקצבה. זהו מכשיר גמיש שמאפשר לשנות מסלולי סיכון בהתאם להתקדמות לעבר היעד של החיסכון.
חשבון מסחר עצמאי: אם אתם רוצים לשלב חינוך פיננסי, פתיחת חשבון למסחר במניות יכולה להיות חוויה לימודית מדהימה. במקום לתת לילד עוד 100 ש"ח במזומן לקופת החיסכון, קנו לו מניה של חברה שהוא מכיר (דיסני, אפל). זה מלמד אותם על בעלות, סיכון וצמיחה, יעשיר להם את עולם המושגים ויזור לבנות את תפיסת העולם העצמאית בעתיד.
פיקדון בנקאי: האופציה הכי פחות מומלצת לטווח ארוך. הריבית בדרך כלל נמוכה, האינפלציה "אוכלת" את ערך הכסף, הכסף ננעל לתקופות ארוכות, והסיכוי להגיע ליעדים משמעותיים בעזרתה הוא נמוך מאוד.

"עשה ואל תעשה" בחיסכון לילדים

כדי שלא תעשו טעויות שיעלו לכם (ולילדים שלכם) ביוקר, הנה 7 כללי ברזל:

אל תרשמו את החיסכון על שם הילד: זה נשמע רומנטי, אבל זו טעות בירוקרטית. כסף שרשום על שם קטין הופך להיות "שבוי" של האפוטרופוס הכללי במקרים מסוימים. אם תצטרכו את הכסף בדחיפות למקרה חירום משפחתי, לא תוכלו למשוך אותו בקלות. שמרו את החיסכון על שמכם, אך סמנו אותו במערכת כ"כסף של הילד".
אל תקנו דירה על שם הילד (אם היא לא באמת שלו): הורים רבים קונים דירה להשקעה ורושמים אותה על שם הילד כדי לחסוך במס רכישה. התוצאה? הילד יאבד את זכאותו למענקי מדינה (כמו "מחיר למשתכן" או הלוואת הזכאות) וייאלץ לשלם מס רכישה גבוה בעתיד כשיבוא לקנות את דירתו האמיתית.
בחרו במסלול סיכון גבוה לטווח ארוך: אם הילד בן שנה, יש לכם 17 שנים לפחות. סטטיסטית, מסלולים מנייתיים מניבים הרבה יותר לאורך זמן. אל תפחדו מתנודות זמניות בשוק.
בדקו תשואות עבר ודמי ניהול: לפני שבוחרים גוף מנהל, השוו ביצועים (לפחות 5 שנים אחורה) ובדקו כמה הם גובים מכם. כל שבר אחוז מצטבר לסכום עתק. לעיתים ניתן לקבל הצעה זולה לדמי ניהול דרך קרנות העובדות בשיתוף פעולה עם מקום העבודה שלכם.
התאימו את הסיכון ליעד: ככל שמתקרבים למועד המשיכה (למשל, הילד כבר בן 20 ומתכנן להתחיל ללמוד בזמן הקרוב), כדאי להוריד בהדרגה את רמת הסיכון כדי לא להיפגש עם מפולת בבורסה בדיוק כשצריך לשלם שכר לימוד.
הפכו את זה לאוטומטי: אל תסתמכו על הזיכרון שלכם. הגדירו הוראת קבע ביום קבלת המשכורת. חיסכון הוא "הוצאה הכרחית" לעתיד.
חינוך לפני כסף: החיסכון הכי גדול שתתנו לילד הוא לא הסכום בבנק, אלא הידע איך לנהל אותו. שתפו אותם בתהליך כשיגדלו, הסבירו להם איך הכסף עובד, מה הן המניות, הדיבידנדים וקרן הפנסיה.