3 במחיר 1 - הפונקציות הפחות מוכרות של קרן הפנסיה

במסגרת בדיקת המוכנות לבלת"מים שאני עורך למשפחות, מהלך שבו אנחנו בודקים את הכרית הכספית השמורה למקרה הצורך שבו מי מבני הזוג לא יוכל לעבוד, או מקרה שבו תיפול על המשפחה הוצאה כבדה ולא מתכוננת, אחד הדברים הראשונים שאני בודק הוא את קיומה ומצבה של קרן הפנסיה.

קרן הפנסיה באה לתת לנו מענה על כמה נקודות ולכן כדאי לוודא את מצבה של קרן הפנסיה ולעדכן אותה מפעם לפעם.

למי שלא יודע, בשנת 2008 עבר בישראל חוק חובת הפקדה לקרן פנסיה לשכירים ובשנת 2017 עבר חוק המחייב גם עצמאיים להפקיד לקרן הפנסיה העצמאית שלהם.לא פעם אני נתקל בזלזול בקרן הפנסיה, בחשיבה על החיסכון הפנסיוני וכו', ונראה שישנו פער בין הידע וההבנה למה שמציעה לנו קרן הפנסיה בפועל.

כאשר אנשים שומעים את צמד המילים: "קרן פנסיה", הם חושבים אוטומטית על החיסכון לגיל הפרישה, וזו אכן המטרה המרכזית של קרן הפנסיה, מדי חודש מופקד לתוכה סכום כסף היוצא מבסיס החישוב של המשכורת שלכם, כאשר ההפקדה מבוצעת בחלקה על חשבון העובד 6.5-7%, וחלקה על חשבון המעסיק שמתחלקת לשני חלקים הפרשה לקרן הפנסיה 6-7.5% והפרשה על חשבון פיצויי הפיטורין 6-8.33%, המופרשים בהתאם להסכם מול המעסיק, בסופו של דבר קרן הפנסיה מושקעת במניות, אגרות חוב וכדו'... צוברת רווחים, ובעזרת אפקט הריבית דריבית, יכולה להגיע במהלך שנות החיסכון לסכומי כסף מכובדים שיאפשרו לכם פרישה בכבוד, ישנן ברשת לא מעט מחשבונים שיחשבו לכם את הפנסיה הצפויה על בסיס חישוב החיסכון הקיים, הקרן וההפקדות הקבועות.

אבל, קרן הפנסיה לא כוללת רק את מרכיב החיסכון, יש בה שני מרכיבים נוספים מאוד חשובים, והם גם כרוכים בתשלום:1. ביטוח אובדן כושר עבודה: במידה וחלילה העובד מאבד את יכולתו לעבוד כתוצאה מתאונה או מחלה, ביטוח האובדן כושר עבודה נכנס לפעולה ובעצם דואג לפיצוי חודשי לעובד.

2. ביטוח שארים: מדובר בביטוח חיים שנועד לדאוג לקרובי המשפחה שלנו במקרה של מוות מוקדם, כך שהאלמנה או האלמן והיתומים יקבלו קצבה חודשית במקרה של אירוע.

לכן כשאתם ניגשים לטפל בקרן הפנסיה כדאי לבדוק מספר נקודות ולדאוג להתאמתן לסטטוס שלכם:

·         קרן הפנסיה משמשת גם כביטוח חיים, לכן כדאי להכניס אותה במסגרת השיקולים כשעורכים בדיקה לצורך הקמת ביטוח חיים נוסף, שלעתים אינו נדרש.

·         בקרן הפנסיה ישנם מרכיבים ביטוחיים העולים כסף, יש להתאים את המרכיב הביטוחי בהתאם לסטטוס המשפחתי, כך לדוגמא רווק ללא ילדים, יכול לוותר על ביטוח שארים ולהפנות סכום גבוה יותר לחיסכון, בעוד שאדם בעל משפחה (או כזה התומך בהוריו), צריך לוודא שהסעיף הנ"ל אכן מעודכן.

·         בקרנות הפנסיה בדומה לקרן ההשתלמות וקופות הגמל ישנו מבחר גדול של מסלולים, חלקם מבוססי גיל וחלקם ניתנים להרכבה באופן עצמאי, חשוב להתאים את מסלול ההשקעה לגיל המבוטח, ולבצע את ההתאמות בהתאם לקרבה לגיל הפרישה.

·         החשיבות של ההפקדות לקרן הפנסיה גדולה עוד יותר אצל העצמאיים, שחייבים לדאוג בעצמם להפקדות פנסיוניות שיבטיחו להם הן את החיסכון לעתיד והן את הכיסויים הביטוחיים.

·         בשעת הצורך קרנות הפנסיה יכולות להיות מקור להלוואות בעלויות טובות מאלו שמוצעות על ידי הבנקים, וגובה ההלוואה ניתן באופן ישיר ביחס לגובה החיסכון הקיים בקרן הפנסיה שלכם.

·         משרד האוצר קבע סף עליון לגובה העמלות שקרנות הפנסיה יכולות לגבות, אבל הנושא מאוד פתוח למשא ומתן, שימו לב שאתם לא משלמים את המקסימום על קרן הפנסיה שלכם, תעשו סקר שוק ותבדקו מה מציעות החברות השונות, פער של 0.05% יכול להתגלם בעשרות ומאות אלפי שקלים כשאנחנו מדברים על חיסכון לטווח הארוך של עשרות שנים קדימה.

ומה איתכם? האם אתם יודעים מה קורה בקרן הפנסיה שלכם ואתם מוכנים לבלת"מ הבא?

*הכותב טינו יועץ פיננסי למשפחות ועסקים קטנים ואינו יועץ השקעות, אין לראות באמור ייעוץ פנסיוני או ייעוץ כלשהו בתחום ההשקעות.