נדוניה בהלוואה או איך אנחנו כהורים יכולים לסייע לילדים לקנות דירה

כולנו רוצים רק את הטוב עבור ילדינו. אנחנו דוחפים אותם קדימה בחיים, מנסים לספק להם את החינוך הטוב ביותר, לאפשר להם את ההזדמנויות הטובות ביותר, לכוון לעתיד טוב. אבל לפעמים אנחנו נתקעים ברגעים שבהם הם הכי צריכים עזרה – ואני מדבר כאן על רכישת דירה.

זה לא סוד שמחירי הדיור ממש עלו בשנים האחרונות. למרות הכותרות על שוק דיור "תקוע", במבט מעמיק רואים שמדובר בעיקר בשוק דירות היוקרה – לאו דווקא בדירות שהזוגות הצעירים מחפשים כדי להתחיל להשקיע או להשתקע. וכל כמה שאנחנו רוצים לעזור – בין אם בתשלום חודשי ובין אם בסכום חד-פעמי – לפעמים אין בידינו את סכום ההון הראשוני הנדרש כדי לאפשר לילדים לקחת משכנתא. למרבה המזל, יש פתרונות.

תקנות ישראל אוסרות למשכן נכס קיים לטובת רכישת נכס אחר – כלומר, לא ניתן למשכן את הדירה שלכם לצורך רכישת דירה להשקעה. יש יוצא אחד מהכלל – משכנתא לנדוניה.

משכנתא לנדוניה היא המקרה היחיד שבו ניתן לקחת הלוואה על נכס קיים לטובת רכישת דירה אחרת, שתירשם על שם מישהו אחר – במקרה הזה, הילדים. 

גם כאן יש מגבלות: ניתן לקחת את המשכנתא עד ל-50% משווי הנכס. כלומר, אם כבר יש משכנתא על הנכס ואנחנו רוצים להגדיל אותה – הסכום הכולל לא יעלה על 50% משווי הנכס. 

דוגמה: נכס ששוויו שני מיליון ₪, ויש עליו משכנתא של 700 אלף ₪ – ניתן לבקש משכנתא לנדוניה בגובה 300 אלף ₪.

כשהילדים צריכים עזרה שהיא לפעמים מעל למידתנו

דרך נוספת לסייע לילדים היא להיכנס כערבים לעסקה. אם בן משפחה אינו עומד ביחס ההחזר – כלומר, חסרה לו הכנסה חודשית כדי לקבל משכנתא – בן משפחה מדרגה ראשונה יכול להיכנס כערב משלם. לפי התקנות, הערב חייב לשלם לפחות 20% מההחזר החודשי. לאחר שהמצב הכלכלי של הבן משפחה משתפר, ועומד בתנאי ההכנסה, ניתן להוציא את הערב מהעסקה ולהמשיך לשלם כרגיל.

דוגמה: הבן מרוויח 10,000 ₪ בחודש ורוצה לקנות דירה בהחזר חודשי של 5,500 ₪. לפי הכללים, הוא יכול לשלם עד 4,000 ₪ בלבד. במקרה כזה, ניתן להוסיף בן משפחה שייכנס כערב ויספק את 1,500 השקלים החסרים. 

לאחר שנתיים, הבן התקדם, המשכורת שלו עלתה ל-15,000 ₪, ולכן אפשר להוציא את ההורה מהעסקה.

אפשר גם להפוך את התהליך – ילדים יכולים לעזור להורים, בהתאם לסיפור האישי וליכולת הכלכלית של כל משפחה.

הפתרונות האלה נועדו לתת מענה לאתגרים ספציפיים. אם אתם עומדים בפני קושי כלכלי, מחפשים דרכים לממן רכישת דירה או מתמודדים עם הרגולציה – אל תתייאשו. ברוב המקרים יש פתרונות, ואל תהיו כאלו שלכל פתרון יש להם בעיה.