אשראי מתגלגל

האשראי המתגלגל שאין ממנו מוצא

משפחת ש' הגיעה אלי לאחר שהמינוס שלהם שוב הגיע ל 25,000 ₪, ההורים שלחו אותם אלי לבדיקה והערכת מצב, לאחר שכיסו להם את המינוס לפני כמעט שנה ועכשיו הם נמצאים שוב באותו מצב. מעבר לכך, כרטיסי האשראי שלהם נחסמו והם לא ממש הבינו למה.

כמו תמיד בפגישה הראשונה ביקשתי לראות את כל החשבונות, דוחות האשראי, תלושי השכר ואת כל הניירת הנלווית שאנתח עבורם במסגרת תהליך הליווי שסגרנו.

בין כלל הדברים שראיתי בסקירה הראשונית, אחד הבולטים שקפץ לי לעין הוא כרטיס האשראי שלהם המתנהל בשיטת האשראי המתגלגל.

אם אתם שואלים את עצמכם מה זה "אשראי מתגלגל", אני מאוד מקווה שאתם לא מאלו ה"נהנים" מהשירות, מדובר מוצר שחברות האשראי מציעות ללקוחות במסגרתו הם קובעים סכום חיוב קבוע שירד מדי חודש בחודשו, והיתרה תתגלגל לחודש הבא, כך לדוגמה במידה וקבעתם תקרת חיוב חודשי של 2000 ₪ בחודש ובאותו החודש ביצעתם רכישה ב3500 ₪, הבנק שלכם יחויב בסך של 2000 ₪ ו1500 ₪ יתגלגלו לחיוב הבא.עכשיו בחודש הבא ביצעתם קניות ב3000 ₪, אז אתם תחויבו שוב ב2000 שקלים, ו1000 שקלים יתווספו ל1500 ₪ שכבר יש לכם בחוב, כך שעכשיו אתם כבר חייבים 2500 ₪ במצטבר, מצד שני במידה והשתמשתם בכרטיס האשראי ב1500 ₪, אז החיוב שירד יכלול את ה1500 ₪ ועוד 500 ₪ מהחודש הקודם וכן הלאה והלאה... מה שמוביל לרוב ליצירת חוב שהולך ותופח מתוך חוסר מודעות.

כך שהבעיה במקרה הזה היא כפולה, גם החוב של כרטיסי האשראי מצטבר לסכומים מאוד גבוהים, כמו במשפחת ש', שהגיעו לתקרת האשראי עד שהיא נחסמה, והבעיה העוד יותר גדולה, לצד חוסר התחושה בצבירת החוב, היא הריבית על ההלוואה הזאת, וכן מדובר בהלוואה לכל דבר ועניין רק שכאן לא רואים את הסוף, והיא עומדת על טווח שנע סביב ה 14-18%, שנצברים ומשולמים בחיוב מדי חודש בחודשו.

כשהפניתי את תשומת לבם לכרטיס האשראי ולחוב שהצטבר שם, כאב לי לראות את ההבנה מחלחלת למה שקרה, בייחוד כשהמצב נבע מחוסר ידע וחוסר הבנה. התחושה שלהם הייתה שהם מגהצים את האשראי ועומדים במסגרת של 5000 ₪ ללא מודעות לכך שהצטבר להם חוב נוסף של 30 אלף ₪.

אנשים רבים לא מודעים לנושא האשראי המתגלגל, לפעמים מדובר בכרטיס אשראי שנלקח לפני כמה שנים, הוגדר על אשראי מתגלגל ומתוך חוסר מעקב ובתום לב אנשים לא שמו לב למצב שבו מוגדר הכרטיס, וממשיכים להשתמש בו תוך כדי שהם משלמים ריביות גבוהות על הלוואות שהם לא באמת צריכים.

לכן ההמלצה שלי היא תמיד להמשיך לקבל את דוחות האשראי בדואר רגיל, לפתוח את המעטפה, לעבור בחצי דקה על החיובים, לראות שאין שגיאות, שסכום האשראי תואם למה שירד מחשבון הבנק ולהישאר תמיד במעקב ועם אצבע על הדופק של חשבון הבנק והאשראי.

התהליך של משפחת ש' התארך במקצת, הסתבר שלהם שהחוב שלהם גדול כמעט פי שניים מה שהם חשבו.היום אנחנו נמצאים באמצע התהליך, המינוס הולך ונעלם וצפוי להיעלם בעוד כארבעה חודשים, בשלב הבא: בעוד חמישה חודשים, נעבור מכיסוי גירעון ליצירת חיסכון, ובהתאם לתוכנית יציאה לחופשת הבראה והתרעננות בעוד כשנה, ללא חובות ועם כסף שייחסך לטובת מטרה זו מראש.

·        הסיפור נכתב בהסכמת המשפחה.