הרמזור שתקע אותי - הכל על דרוג האשראי בישראל
- יונתן לוקימסון
- לפני 13 שעות
- זמן קריאה 3 דקות
השורות הבאות אולי יהיו הדבר הכי חשוב שתקראו לפני שאתם ניגשים לבנק לבקש משכנתא או הלוואה. בעולם של כלכלת המשפחה המודרנית, דירוג האשראי הוא תעודת הזהות הפיננסית שלכם ולכן חשוב להכיר אותו ולהבין מה עומד מאחוריו.
חוק איסוף נתוני האשראי שעבר בכנסת בשנת 2016 ונכנס לתוקף בשנת 2019, מאפשר לבנק ישראל לאסוף את נתוני האשראי שלכם, החל ממצב חשבון הבנק, ההלוואות השונות, המשכנתא ועד לרמה שבה ניתן לראות ממי וכמה פעמים ביקשתם לבדוק את נתוני האשראי שלכם לצורך הלוואה. חשוב להבדיל בין הדו"ח לבין ציון האשראי הניתן על ידי חברות חיצוניות כמו BDI שמדרגים את הפעילות שלכם בציון שבין 200 ל1000.
ציון האשראי מושפע מהרבה מאוד נקודות, צ'קים והוראות קבע שחזרו, עמידה בהלוואות, אחוז ניצול מסגרת האשראי ועוד, מעבר לכך, לבנקים השונים ישנן שיטות שונות לחישוב דרוגה האשראי של הלקוחות שלהם, ובעוד שבנק אחד ידרג את הלקוח בציון נמוך בנק אחר יראה באותה נקודה פוטנציאל לצמיחה. מעבר לכך, חברות שונות מציעות ללקוחות "לתקן" את דרוג האשראי שלהם ולרוב גורמות לנזק בלתי הפיך. אז בואו נכיר את הסיפור שמאחורי דרוג האשראי ואיך ניתן לתקן אותו:
מודל הרמזור: מה הבנקאי רואה על המסך?
כאשר בנקאי פותח את תיק האשראי שלכם, הדבר הראשון שהוא נתקל בו הוא "מודל הרמזור". זהו סינון ראשוני וקריטי:
ירוק: הכל תקין. אתם לווים מועדפים, הדלת פתוחה והריביות יהיו (ככל הנראה) אטרקטיביות.
אדום: יש היסטוריה של אי-חזרת צ'קים, פיגורים בהלוואות או עיקולים. זהו סימן אזהרה משמעותי, אך לעיתים ניתן לעבוד איתו אם מסבירים את הרקע או לבחון פתרונות אחרים במסגרת תוכנית רב שלבית.
כחול: כאן מתחילה הבעיה. צבע כחול אומר דבר אחד – אין מידע. זהו המצב של לקוחות שמחקו את היסטוריית האשראי שלהם. עבור הבנק, "אין מידע" הוא לעיתים גרוע יותר ממידע שלילי, כי חוסר ודאות שווה לסיכון מקסימלי.
המספרים שמאחורי הקלעים: מדד BDI
בנוסף לרמזור, הבנקים מקבלים דו"ח מחברות כמו BDI, המעניקות לכם ציון (Score) בטווח שבין 200 ל-1000. ככל שהציון גבוה יותר, אתם נחשבים ללווים בטוחים יותר. הציון הזה מבוסס על היסטוריית התשלומים שלכם ב-3 השנים האחרונות, ניצול מסגרות האשראי והיקף ההתחייבויות שלכם.
מלכודת ה-883: אל תתפתו לקיצורי דרך
כאן אני חייב להזהיר אתכם: אחד הדברים הגרועים ביותר שאנשים עושים הוא פנייה לחברות שמבטיחות "שיפור דירוג אשראי" באמצעות מחיקת נתונים.
בואו נחלק את זה לשניים:
תיקון טעויות בדו"ח: טעויות קורות, זה לגטימי וכל מה שצריך הוא לתקן אותן, ראיתם את הדו"ח וגיליתם שחזר לכם צ'ק בעקבות טעות טכנית, פנו לבנק שלכם ובקשו ממנו לתקן את הטעות בדו"ח של בנק ישראל, מדובר בתהליך פשוט שלא מצריך התערבות חיצונית.
מחיקת היסטוריה: כאן טמונה הסכנה. חברות מסוימות מציעות "לנקות" לכם את העבר על ידי עצירת איסוף נתוני האשראי בבנק ישראל והחזרתם המיידית. מעבר לעובדה שמדובר שאין צורך בשום חברה בשביל לבצע זאת ומדובר בלחיצה על כפתור אחד באיזור האישי שלכם, הנזק שיגרם לכם הוא בלתי הפיך ויכול לפגוע בכם לכמה שנים קדימה.
מה שקורה ברגע שעוצרים ומחזירים את האיסוף הוא שציון האשראי שלכם קופץ באופן מיידי לציון 883. אל תטעו – זה לא ציון גבוה ומרשים. 883 הוא קוד פנימי. כל בנקאי מתחיל יודע ש-883 משמעו: "הלקוח הזה ביצע מחיקת נתונים".
מעבר לכך, בדו"ח מצוין תאריך תחילת איסוף הנתונים. ברגע שהפסקתם וחזרתם, הלוח מתאפס. כשהבנקאי רואה היסטוריה של חודשיים בלבד אצל אדם בן 40, הוא מבין מיד שיש לכם משהו להסתיר. התוצאה? חסימה כמעט אוטומטית של האפשרות לקבל אשראי מכל סוג שהוא כולל משכנתא. הבנק לא יכול לאשר לכם שקל מבלי לדעת איך התנהלתם בעבר.
אני לקוח מעולה, איך זה יכול להיות שציון שלי כל כך נמוך?
לפעמים יוצא לי לפגוש לקוח שההתנהלות שלו מעולה, הוא אף פעם לא היה במינוס, אין לו הלוואות וכשהוא בא להגיש בקשה לאשראי הוא מגלה שציון האשראי שלו עומד על 550-650 (מתוך אלף), איך זה יכול להיות?
אז מה עושים כשהציון נמוך? באופן אבסורדי, כל מה שצריך במצבים כאלה בשביל להעלות את דרוג האשראי הוא הלוואה קטנה. ובהרחבה: מערכת נתוני האשראי בודקת את התנהלות העבר שלכם, במידה ואין לכם התנהלות עבר של עמידה בהלוואות, שמירה על מסגרת אשראי וכדו'... המערכת פשוט לא יכולה לדעת איך אתם מתנהלים מבחינה כלכלית. לכן הפיתרון הפשוט הוא לקחת הלוואה קטנה מהבנק, לשלם חודש-חודיים ואז להחזיר אותה לפני הזמן, מה שיעלה בתוך 3-4 חודשים את ציון האשראי שלכם.
בשורה התחתונה: דרוג האשראי הוא קריטי לחיים הכלכליים שלנו היום, גם אם הציון שלכם נמוך או שהרמזור אדום, מחיקה היא "התאבדות פיננסית" שתחייב אתכם לייצר היסטוריה מאפס במשך שנים. במקום זאת, עבדו נכון:
סבלנות ובנייה: הקפידו על תשלומים בזמן, צמצמו ניצול מסגרות והימנעו מהגשת בקשות רבות להלוואות בזמן קצר.
ייעוץ מקצועי: גם אם הבנק אמר "לא", זה לא סוף פסוק. יש דרכים להציג את הנתונים, לבנות תוכנית הבראה ואפילו למצוא פתרונות משכנתא חוץ-בנקאיים זמניים עד לשיפור הדירוג.
תכנון דרוג אשראי
זקוקים לבדיקה של דו"ח האשראי שלכם או ייעוץ לפני משכנתא? שלחו לי הודעה, ונעבור יחד על הנתונים כדי לבנות לכם אסטרטגיה מנצחת מול הבנקים.
תגובות