קרן השתלמות ≠ חיסכון במשכנתא

אחת השאלות שחוזרות על עצמן אצל לקוחות במחזור משכנתא, היא האם כדאי לפתוח את קרן ההשתלמות בשביל להוריד את גובה המשכנתא?

התשובה היא מורכבת והיא תלויה בשני גורמים: כלכלי ופסיכולוגי.

רק על מנת לסבר את האוזן, קרן השתלמות היא כיום תוכנית החיסכון המשתלמת ביותר בעולם, לשכירים ההפרשות אליה מתחלקות בין העובד לבין המעסיק, עצמאיים יכולים להפקיד בה סכום כסף (עד לתקרת הפטור בחוק) והכי חשוב קרן ההשתלמות מוכרת כהוצאה למס מחד ונהנית מפטור ממס רווחי הון (25%) מאידך, כן חשוב לשים לב שלקרן ההשתלמות ישנה תקרה לפטור ממס ולא ניתן להפקיד אליה כל סכום שתרצו, התקרה, נכון לשנת 2025 עומדת על 15712 ₪ לשכירים ו20520 ₪ לעצמאיים.

לאור זאת, השאלה האם לפתוח את קרן ההשתלמות על מנת לפרוע חלקים מהמשכנתא, איננה פשוטה ויש צורך לבחון את הנושא משתי זוויות שונות:

הפן הראשון הוא הפן הפסיכולגי, יש אנשים שקשה להם להיות בחובות, זאת תחושה מובנת, ועל מנת להקל על התחושה הזאת ובשביל השחרור הנפשי. לכן הייתי מושך את קרן ההשתלמות רק במידה וזאת תחושה שממש מעיקה.

בפן הכלכלי יש כאן כמה היבטים:

1.      בעיות כלכליות וקושי לעמוד בהחזרים, זה אחד המצבים שבהם נשקול את פתיחתה של קרן ההשתלמות לצורך הורדת יתרת המשכנתא וירידה בגובה ההחזר החודשי, לרוב כחלק מתהליך מחזור כללי של המשכנתא על מנת להתאים את התנאים שלה למצב הכלכלי הנוכחי, אין טעם בחיסכון אם אי אפשר לסגור את החודש.

2.      רווחיות כפולה, קרנות ההשתלמות נהנות משתי הטבות מס ייחודיות, מה שהופך לחיסכון המושלם.רוב קרנות ההשתלמות (בהתאמה למסלול), מרוויחות סכומים מאוד נאים, בייחוד כשאנחנו מסתכלים על זה מבחינת אחוזים, ניתן לראות קרנות שהרוויחו בשנה האחרונה (בהתאם למסלול) בין 5% ל25% ואף למעלה מזה.לכן במידה וקרן ההשתלמות שלכם מרוויחה מעל לריבית שאתם משלמים לבנק, כדאי להמשיך ולחסוך, לצורך הדוגמה במידה וקרן ההשתלמות שלכם מרוויחה בממוצע שנתי 12% או 7%, והמשכנתא שלכם עומדת על 4% ופחות, עדיף להמשיך ולחסוך בקרן.

כאן מצורפת דוגמה, שבה אנחנו יש לנו משכנתא של מיליון ש"ח בריבית של 4.5%, וקרן השתלמות של 100 אלף ש"ח שמרוויחה 12%. במידה ואני אחליט לפרוע 100 אלף ש"ח מהמשכנתא, אני אוריד חוסך מההחזר החודשי שלי במשכנתא סכום של 633 ש"ח מדי חודש, מה שיצטבר לחיסכון של 151,863 ש"ח. מנגד במידה ואני אמשיך עם קרן ההשתלמות ל20 שנים קדימה ב12%, החיסכון הצטבר שלי יהיה 964,629 ש"ח, דהיינו הפסד של 812 אלף ש"ח.

3.      פירעון משכנתא או הגדלת ההון העצמי לצורך הורדת הריביות, ישנה חשיבות בזמן לקיחת המשכנתא או המחזור לגובה ההלוואה, זה מדד אחוזי ביחס שבין אחוז המימון לשווי הנכס, לפעמים ירידת מדרגה באחוז המימון של הבנק, תביא להורדת ריביות משמעותית, ולכן גם כאן כדאי לחשוב על פתיחת קרן ההשתלמות ומשיכה מלאה או חלקית לצורך ביצוע העסקה.

4.      מטרת הקרן, באופן כללי אני מאמין בחסכונות מוגדרים למטרות מסוימות, במידה והגעתם ליעד, אין בעיה תפתחו את קרן ההשתלמות, במידה והגעתם ליעד והסתדרתם מבחינה כלכלית, תשנו את ההגדרת היעד והמשיכו לחסוך.

לסיום, חשוב לי לציין: במהלך בניית תוכנית למשכנתא או מחזור המשכנתא שלכם, חשוב לעדכן את היועץ במצב הכלכלי, בכספים הפנויים והסגורים (כאלה שניתן יהיה להשתמש בהם בעתיד).המידע הזה אמור לשמש אותו לצורך הצגת העושר הפיננסי בפני הבנק, בניית תוכנית למשכנתא תוך התחשבות בשחרור כספים עתידיים, התאמת התמהיל ליכולת ההחזר ועוד...

·         אין לראות באמור המלצה להשקעה מכל סוג שהוא

שנה טוב,יונתן לוקימסון.