איך להתנהל נכון מבחינה כלכלית בשעת משבר

כולנו חווינו בחמש השנים האחרונות טלטלות שונות, הן בפן האישי והן בפן הלאומי, החל מהקורונה שפלשה לחיינו לפני שש שנים, דרך המערכה הארוכה בתולדות ישראל, הבאה בגלים של עצימות שונה, וכל פעם מצליחה להפתיע אותנו מחדש במשבר כזה או אחר.

בשלושת השבועות האחרונים מדינת ישראל נמצאת במערכה עצימה נוספת המשפיעה על כלל תושבי מדינת ישראל, וגם הטור הזה נכתב תוך כדי שירות מילואים.

וכמו שראינו לאורך השנים האחרונות חוסר הודאות הביטחונית מביא איתו גם טלטלה כלכלית. שגרת החיים המשתבשת, הלחץ הנפשי גובר וההכנסות של משפחות רבות נפגעות. לכן דווקא עכשיו, ניהול אקטיבי של כלכלת המשפחה הוא לא רק צורך הישרדותי – הוא העוגן שיעניק לכם שליטה ביום יום, שקט נפשי ויכולת עמידה לטווח ארוך. כמי שמלווה משפחות וזוגות צעירים בתכנון העתיד וביצירת סדר בהווה שלהם, אני מציע לכם לעצור רגע, לקחת נשימה, ולבצע את הצעדים הבאים כדי "להדק את החגורה" ולהתאים את ההתנהלות הכלכלית שלכם למציאות במספר פעולות פשוטות:

1.    ניקוי אורוות במנויים והתחייבויות

הצעד הראשון והמהיר ביותר הוא לסתום את החורים הקטנים בספינה. עברו על פירוט כרטיסי האשראי של החודש האחרון שורה אחר שורה. אתם תופתעו לגלות כמה כסף "זולג" על שירותים שאינם רלוונטיים כרגע:

• הקפאת מנויים פיזיים: חדר הכושר סגור או שאין לכם פנאי להגיע? אל תהססו לבקש הקפאה. רוב המקומות מאפשרים זאת ללא עלות בשעת חירום.

• צמצום שירותי תוכן: האם באמת צריך שלוש אפליקציות סטרימינג שונות כשבקושי יש זמן לצפות בטלוויזיה? זה הזמן לבטל את מה שמיותר.

• ביטול מנויים נשכחים: אפליקציות שמתחדשות אוטומטית, עיתונים או שירותי פנאי - כל כמה עשרות שקלים כאלו מצטברים למאות שקלים בחודש.

• 
  

2.    "איסוף כסף מהרצפה": כוחה של שיחת טלפון

בזמן חירום, חברות התקשורת והביטוח מגלות לעיתים גמישות רבה יותר, אך הן לא יציעו לכם הנחות מיוזמתן. פנו לעצמכם שעה אחת ביומן, והתחילו להתקשר:

• בנקים וחברות אשראי: בקשו הנחה או פטור מעמלות ניהול חשבון.

• חברות תקשורת ואינטרנט: בדקו אם יש חבילות זולות יותר או הטבות לזמן המלחמה.

• ביטוחים: בדקו אם קיימים כפלי ביטוח שניתן לבטל. אם אתם נוסעים פחות ברכב, בדקו מול חברת הביטוח אם ניתן לעדכן את הפוליסה ולהוזיל את הפרמיה. השיחות האלו הן פשוט איסוף כסף מהרצפה.

• שופינג-תרפיה: הימנעו מקניות רגשיות מתוך לחץ – עבודה כצוות מאוחד תעניק לכם את הכוח לעבור את התקופה הזו בביטחון.

• התאמה בקניות לקראת החג: השוואת מחירים היא תמיד עצה טובה, אבל דווקא עכשיו, בדקו את המוצרים שאתם קונים, העיפו מבט על המדפים התחתונים והגבוהים יותר בסופר, אלו שנמצאים מחוץ לטווח הנוח ליד ותגלו שם את אותם המוצרים, תחת מותגים אחרים ובמחירים הרבה - הרבה יותר זולים. בנוסף לכך, המנעו מקניות בכמויות מוגזמות, למרות המבצעים (וההרגלים), אנחנו לא נמצאים במחסור במוצרי היום-יום בסופר.

מפת הדרכים להתנהלות כלכלית נכונה בתקופת חירום

3.    המשכנתא: בין גלגל הצלה למלכודת דבש

לרוב משקי הבית המשכנתא היא ההוצאה הכבדה ביותר, ובמצב של חוסר וודאות לגבי המשכורת הבאה, חובה להתקשר לבנק ולבדוק את האפשרויות שלכם במידה ויש חשש שהמשכורת שתכנס תהיה קטנה מהרגיל או שאולי לא תכנס כלל. יש מספר פתרונות למצב החירום שנכפה עלינו, אך יש להשתמש בהם בחוכמה ובהתאם לצורך. לאור המצב בנק ישראל הוציא מתווה הקלות רשמי וקרא לבנקים המסחריים לבוא לקראת הלקוחות. חובה עליכם לבדוק באתר הבנק שלכם אילו הטבות ספציפיות הוא מציע – מפטור מעמלות ועד דחיית תשלומים בהלוואות הצרכניות.

עם זאת, שימו לב לנושא הקפאת המשכנתא (גרייס): הקפאה היא פתרון מצוין למצוקה תזרימית חריפה, אך היא אינה מתנה. התשלומים שנדחו נצברים, צוברים ריבית, ובתום תקופת ההקפאה הם נפרסים מחדש, מה שיוביל לעלייה בהחזר החודשי שלכם. השתמשו בכלי הזה רק אם אין לכם ברירה אחרת, וזכרו שתמיד כדאי לבחון חלופות כמו מחזור משכנתא וביצוע התאמות בהתאם לצורך ולמצב לטווח הבינוני והארוך.

4. הלוואות: ביצוע התאמה ובדיקת צורך:

דווקא בזמנים כאלה, כאשר הלחץ גדול וחשבון הבנק דוחק, לקיחת הלוואה מהירה יכולה להיות פתרון נגיש ומהיר, אבל בלי לבדוק את הפרטים יכול להיות שמדובר בשירות דוב. לכן לפני שהולכים לקחת הלוואה, תבדקו שאתם יכולים לעמוד בהחזרים החודשיים, מה גובה הריבית, האם יש עמלות פרעון מוקדם? בדקו את החלופות השונות להלוואה, כך לדוגמה תוכלו לקבל הלוואה בתנאים טובים על חשבון קרן הפנסיה או קרן ההשתלמות בריבית אטרקטיבית יחסית, לעומת הלוואה בריבית רצחנית דרך חברות האשראי או ריבית בינונית מינוס דרך הבנק תלוי בדרוג האשראי שלכם ,לכן גם במקרה הזה חשוב לבצע סקר שוק, גם אם מדובר בהלוואה גישור לטווח קצר. איחוד הלוואות: במידה ואתם מתחילים להרגיש לחץ מריבוי הלוואות, ובייחוד בתקופת חוסר הוודאות של ימינו, כדאי לבדוק אפשרות לביצוע איחוד הלוואות, בין עם במערכת הבנקאית או החוץ בנקאית. בכל מקרה, איחוד הלוואות תחת הלוואות משכנתא יכול לתת מרווח נשימה לטווח המאוד ארוך, ולאפשר פריסה של החובות לתקופה ארוכה בהחזר שיהיה נוח ומאזן למשק הבית.

5.    ניהול "שיח כלכלי" בבית

מתחים על רקע פיננסי הינם תופעה מוכרת, דווקא בתקופות הלחוצות חשוב לדבר, לשתף ולהבין ביחד את המצב הכלכלי ובהתאם לבצע את ההתאמות הכלכליות ביחד בתוך התא המשפחתי.אל תשאירו את הדאגות לבן זוג אחד. שימו את הנתונים על השולחן, הבינו מהן ההכנסות הצפויות מול ההוצאות, וקבלו החלטות משותפות על סדרי עדיפויות, ופעלו בהתאם למה שקבעתם.

לסיכום, בימים אלו יותר מתמיד אקטיביות היא שם המשחק. נקיטת צעדים קטנים היום תמנע כדור שלג כלכלי מחר. שמרו על עצמכם ועל היציבות שלכם.

שנדע ימים שלווים.

יונתן לוקימסון,

יועץ משכנתאות וכלכלת משפחה.