להוציא את הכסף מהקירות - המדריך המלא למשכנתא פנסיונית

הגעתם לגיל הפרישה. אחרי עשרות שנים של עבודה קשה, גידול ילדים ותשלומי משכנתא אינסופיים, הבית סוף סוף שלכם באופן מלא. על הנייר, אתם "מסודרים" – יש בבעלותכם נכס ששווה מיליונים. אבל המציאות היומיומית מספרת לעיתים סיפור אחר. הפנסיה נשחקת, יוקר המחיה עולה, והתזרים החודשי לא מאפשר לכם לחיות את החיים הטובים שדמיינתם, או לעזור לילדים שמתמודדים עם מחירי דיור בלתי אפשריים.

לא פעם היציאה לפנסיה מזמנת לנו אתגרים כלכליים לא פשוטים, אבל לרוב האתגרים ניתן למצוא פיתרון, במקרים מסויימים הכסף טמון בקירות. בשורות הבאות נדבר על משכנתא הפוכה, משכנתא פנסיונית ומגוון הפתרונות הכלכליים לגיל השלישי.

לפעמים הכסף טמון בקירות

בין הפתרונות המוכרים יותר או פחות נמצאות אפשרויות המימון שמציעים הגופים השונים לגיל השלישי, בין אם קוראים לזה "משכנתא הפוכה", "משכנתא פנסיונית" או "משכנתא לגיל השלישי", העיקרון הוא זהה: היכולת להפוך את הנכס שלכם למקור נזילות משמעותי, מבלי שתצטרכו למכור או לעזוב אותו, בכל מקרה לכל אחד מהמקרים יש יתרונות וחסרונות, וחשוב להכיר את הזוויות השונות שכל אפשרות מביאה איתה.

איך זה עובד? המכניקה שמאחורי הכסף

משכנתא לגיל השלישי היא הלוואה לכל דבר ועניין, הניתנת כנגד שעבוד דירת המגורים הקיימת. קהל היעד הוא בני 60 ומעלה, והכלל המנחה הוא פשוט: ככל שהגיל שלכם עולה, כך אחוז המימון שתוכלו לקבל משווי הנכס עולה.

אחד היתרונות הבולטים במוצר זה הוא הסרת החסמים הבירוקרטיים המוכרים ממשכנתאות רגילות. בגיל השלישי, הבריאות היא פקטור משמעותי, ולכן במשכנתא הפוכה אין צורך בביטוח חיים. הבטוחה של הגוף המממן היא הנכס עצמו, לא היכולת שלכם להחזיר את הכסף ממשכורת או מפנסיה.

גמישות מירבית: לשלם עכשיו, או לא לשלם בכלל?

ההבדל הגדול ביותר ממשכנתא רגילה טמון בשיטת ההחזר. בעוד שזוג צעיר חייב להחזיר קרן וריבית מדי חודש, בגיל השלישי ניתנת ללווים שליטה מלאה על תזרים המזומנים:

1. מסלול רגיל: תשלום חודשי של קרן וריבית (מתאים למי שיש לו יכולת החזר ורוצה לנהל את גובה החוב).

2. מסלול ריבית בלבד (גרייס): משלמים רק את הריבית מדי חודש, והקרן נשארת קבועה.

3. מסלול בלון מלא: אחת האופציות הפופולרית (אך לא מתאימה לכל אחד). לא משלמים שקל בחיי היומיום. הקרן והריבית נצברות ונפרעות רק במועד סיום ההלוואה – בעת מכירת הבית, עזיבה לבית אבות, או חלילה בפטירת הלווה (עד 120).

4. 
   

הזירה התחרותית: בנקים מול חברות ביטוח

חשוב להבין כי השוק מחולק לשני שחקנים עיקריים, וההבדלים ביניהם קריטיים לתכנון העתידי שלכם:

• הבנקים: כפופים לרגולציה של בנק ישראל, לכן הם יגבילו את תקופת ההלוואה לזמן קצוב – בדרך כלל עד 30 שנה. המשמעות היא שאם לקחתם את ההלוואה בגיל 60, ייתכן שתצטרכו לפרוע אותה בגיל 90.

• חברות הביטוח וגופי מימון חוץ-בנקאיים: גופים אלו אינם כפופים לאותן מגבלות רגולטוריות. הם מציעים הלוואות ללא הגבלת זמן ("עד 120"). היתרון כאן הוא השקט הנפשי – הידיעה שאף אחד לא ידרוש את פירעון ההלוואה כל עוד אתם גרים בנכס.

• 
  

לצד החלום – חשוב להכיר את המחיר

למרות שהמשכנתא הפנסיונית היא כלי מציל חיים עבור רבים, היא טומנת בחובה "כוכבית" שחובה להכיר: הריבית דריבית. במסלול הבלון, שבו לא משלמים דבר בשוטף, הריבית מצטברת על הקרן, והחוב הולך ותופח עם השנים. המשמעות היא שביום שבו הנכס יימכר על ידי היורשים והבנק או חברת הביטוח יקחו את חלקם (הקרן + הריבית שנצברה), ורק היתרה תעבור ליורשים. במקרים של הלוואות ארוכות טווח, הריבית עלולה "לאכול" חלק משמעותי משווי הבית. לכן, ההחלטה לקחת משכנתא כזו צריכה להיעשות תוך הבנה שהיא באה, במידה מסוימת, על חשבון הירושה העתידית.

מה אפשר לעשות עם הכסף?

הכסף הזה יכול לשמש לכל מטרה:

• עזרה לילדים ברכישת דירה (אם כי כדאי לבדוק כדאיות להלוואת נדוניה תחת המשכנתא)

• מימון פיקדון למעבר לדיור מוגן יוקרתי.

• כיסוי חובות לוחצים וסגירת המינוס.

• שיפוץ והתאמת הבית לצרכי הגיל.

• שיפור איכות החיים השוטפת והגשמת חלומות.
  

אל תיקחו את ההחלטה הזו לבד

השוק מוצף באפשרויות, וההבדל בין הצעה של בנק אחד למשנהו, או בין מסלול בנקאי לחוץ-בנקאי, יכול להסתכם בעשרות ואף מאות אלפי שקלים לאורך השנים.

כיועץ מומחה בתחום המימון, אני מזמין אתכם לבדיקה יסודית ומקיפה. יחד נבחן את כל האפשרויות העומדות בפניכם – ממשכנתא פנסיונית ועד פתרונות אשראי יצירתיים אחרים מבוססי נדל"ן. המטרה שלי היא לוודא שתקבלו את הכסף שאתם צריכים כדי לחיות בכבוד וברווחה, תוך שמירה מקסימלית על הנכס והירושה של הילדים.

רוצים לשמוע עוד? בואו נבדוק מה מגיע לכם. צרו קשר עוד היום ונבדוק את האפשרות שתטיב איתכם בצורה המיטבית

משכנתא לגיל השלישי - איך זה עובד

יונתן לוקימסון

יועץ משכנתאות וכלכלת משפחה.

051-5870743